高温险——值得你拥有吗？
常年气候数据对比：免赔天数普遍高于常年
俗话说，买的没有卖的精。对于这样的新事物，应该以支持和鼓励的态度，大胆剖析，小心求证。“数据帝”的初步结论是：保险公司还是最大受益者，如果想小赌怡情，那就买吧。如果想赚钱发大财，赶紧醒醒吧。下面通过详细的数据论证环节，让我们看看“高温险”是否值得投保？
常年气候数据对比——免赔天数普遍高于常年，而且还高很多
近日，国内首家互联网保险公司众安保险推出了其首款高温险产品，“高温险”一共涉及30个城市，按照约定，2014年6月21日至8月23日期间，如被保险人所在城市出现的37℃高温日天数超过合同约定的免赔天数后，每出现一个37℃高温日，保险人按照5元/天/份给付保险金，每份保费10元，最高可享达100元的保险金给付。
下面采用历史数据，对比一下常年（1981-2010年气候平均）的高温日数和免赔天数（表1）。乍一看，35℃以上的高温日数和免赔日数差不多，矮油~好像有便宜赚。但是定睛一看，37℃高温日数和免赔日数差了好多，而且各个城市免赔日数的“起步价”也不同。下面着重从三个关键点分析：炎热程度、时间分布、地域差异。
表1：常年高温日数统计和免赔日数对比
（1）炎热程度
高温险的门槛，并不是气象上常说的35.0℃，而是更高要求的37.0℃。不要小看这2.0℃的差别，这就像足球比赛里面，赢1球和赢3球的差别！我们对比一下气候数据，就不难看出，提升了“赢球”门槛以后，高温日数“缩水”非常严重。华南地区的南宁、海口、广州、深圳、厦门37℃以上的“精品”高温不足“普通”高温的十分之一。这就像今年中超联赛的北京国安，擅长1:0主义，赢了十场球，只有一场3球以上的大胜。这主要是因为华南地区空气湿度大，因而气温不容易蹿升太快。
（2）时间分布
高温的统计时间，不是全年，而是6月21日至8月23日——夏至到处暑之间的这段时间。通常这是一年中最热的时候，尤其是长江流域一带最容易遭遇高温天气。比如重庆、南昌、武汉、杭州、上海等等。但是并非所有城市都是如此。海口进入7至8月，高温日数是减少的。因为降雨增多、湿度加大，不利于高温，尤其是37℃以上高温的出现。其实这个问题在华北平原一带也能体现出来。北京、天津、石家庄、郑州、济南，5月下旬至6月干热暴晒为主，气温往往较高，但是7至8月为雨季，在闷热的天气下，不利于出现极高的气温。
（3）地域差异
较高纬度、较高海拔地区本身的地理环境，决定了很难出现高温，代表城市：哈尔滨、沈阳、大连、西宁、昆明、贵阳，这些城市都没有37.0℃的前科。其实不说37.0℃，昆明作为“春城”，35.0℃那也是前所未有的稀罕物，这就好比和新加坡人讨论下雪一样，毫无概念。此外，还有一个问题是迁站。广州、武汉迁站以后，比之前的站点气温低1-2℃，因此高温都大不如前。
综上所述，保险公司给出的37.0℃为门槛的免赔天数，普遍偏高，除了哈尔滨的气候平均值能略高于“起步价”（因为起步价是0），其他城市都明显低于免赔天数，特别是南方的几个著名的火炉（不具体点名了，大家自己对号入座）。由于我们国家是典型的季风气候区，每年的差异比较大，所以仅凭借常年平均水平来说事，还不严谨，需要再结合历史各年的情况作进一步的分析。
历史各年获赔情况倒推分析：保本不易，盈利更难
因为高温险从今年才有，所以对于历史的分析就是假设按照今年的标准来赔付，不是历史真实结果。由于10元为投保金额，超过免赔天数，每天赔5元，因此保本天数会在免赔天数上加2天。也就进一步加大了获利的难度。从30个城市1951-2013年的63年历史资料分析，不能收回成本是普遍现象（表2）。
表2：1951-2013年30个城市盈亏情况统计
（1）亏本率普遍超过95%。按照低于5%为小概率事件，大于95%为大概率事件的标准划分，除了乌鲁木齐以外的其他29个城市，亏本均是大概率事件。即便对于乌鲁木齐而言，盈利的概率只有6.35%。
（2）盈利的历史战绩并不多。乌鲁木齐4次、北京2次、银川1次、重庆1次、太原1次、上海1次、杭州1次、福州1次、广州1次。
上海和杭州都是在2013年所谓“百年一遇”的高温中，才获得了盈利。而重庆也是在2006年的特大高温干旱中可以获得补偿。这些都是属于极端事件，出现的概率很低。
（3）部分城市从未达到“起步价”。大连、西宁、昆明，从未出现过37℃以上的情况，要想保本，起步价应该是“负2天”。南宁、济南等城市6月21日-8月23日这段时间37℃以上的高温日数，不仅从未触碰过“保本天数”（免赔天数加2），更是连“免赔天数”的起步价都没有达到过。深圳、合肥、武汉、南昌，历史最高战绩仅仅是追平了“免赔天数”（表3）。因此上述城市除非创下历史纪录而且还是超过原先纪录一定程度，否则亏损是不可避免的。
表3：亏损城市历史最高战绩与保本天数、免赔天数对比
结语
虽然买保险不是买股票，但是买卖自负，“数据帝”的意见是：
（1）建议回避的城市：哈尔滨、长春、沈阳、大连、呼和浩特、西宁、昆明、贵阳、海口、广州、深圳、南宁、厦门、武汉；
（2）可以赌一把的城市：乌鲁木齐；
（3）讨论和建议：高温的标准设定，除了关注气温，应该还有湿度。当气温35℃，相对湿度50%以上时，闷热的程度不比37℃差，所以应该引入更多的指标或者选取更综合的指标，比如日平均气温超过30℃的日数代替高温日数。
保险公司针对高温推出保险，是应该鼓励的！保险公司设定赔付门槛，将赔付设定为一个小概率事件，也是符合行业规律的，无可厚非。虽然历史数据分析，不能代表今年以及未来的情况，但是基于这个分析，希望保险公司也能根据不同地区的气候背景情况，适当降低赔付的门槛或提升赔付额度。这样可能会吸引更多的人投保，实现多赢的局面。（本文数据依据1951年至2013年国家气象观测站历史数据）